Crédit renouvelable : montant, durée maximale de remboursement et délai de rétractation

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Durée du crédit :

Publié le 11 août 2026 par Jean-Michel Eloy, expert en crédit - Mis à jour le 20 octobre 2026

Pour un crédit renouvelable, la durée maximale de remboursement est de 36 mois si le montant total du crédit inscrit au contrat ne dépasse pas 3 000 €, et de 60 mois au-delà, ces durées se calculant à partir de la dernière utilisation ; le délai de rétractation est de 14 jours calendaires. Ces règles ne changent pas le 20 novembre 2026, mais le champ du crédit à la consommation s’élargit ce jour-là : le plafond passe de 75 000 € à 100 000 €, et les crédits de moins de 200 € y entrent, avec un régime adapté. Pour les autres types de crédit, consultez nos bornes légales par type de crédit.

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Les règles du crédit renouvelable jusqu’au 19 novembre 2026

Le crédit renouvelable est soumis à des règles différentes selon son montant. Jusqu’au 19 novembre 2026, le régime du crédit à la consommation s’applique aux crédits compris entre 200 € et 75 000 € inclus, sous réserve des exclusions prévues par le Code de la consommation.

Moins de 200 € : l’opération est hors du champ du crédit à la consommation.
De 200 € à 3 000 € inclus : la durée maximale de remboursement d’un crédit renouvelable est de 36 mois et le délai de rétractation est de 14 jours calendaires révolus.
Au-delà de 3 000 € et jusqu’à 75 000 € inclus : la durée maximale de remboursement d’un crédit renouvelable est de 60 mois et le délai de rétractation est de 14 jours calendaires révolus.

Les durées maximales de 36 et 60 mois résultent de l’article D. 312-27 du Code de la consommation. Le délai de rétractation de 14 jours est prévu par l’article L. 312-19.

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Les règles du crédit renouvelable à partir du 20 novembre 2026

À partir du 20 novembre 2026, le champ du crédit à la consommation est élargi aux opérations dont le montant total du crédit est inférieur ou égal à 100 000 €. Les opérations de moins de 200 € entrent ainsi dans le champ du crédit à la consommation, tout en bénéficiant d’un régime spécifique pour certaines obligations.

Moins de 200 € : ces opérations entrent dans le champ du crédit à la consommation, avec un régime allégé pour certaines obligations (article L. 312-4-1 du Code de la consommation).
De 200 € à 3 000 € inclus : la durée maximale de remboursement d’un crédit renouvelable est de 36 mois et le délai de rétractation est de 14 jours calendaires.
Au-delà de 3 000 € et jusqu’à 100 000 € inclus : la durée maximale de remboursement d’un crédit renouvelable est de 60 mois et le délai de rétractation est de 14 jours calendaires.
Plus de 100 000 € : l’opération est en principe hors du champ du crédit à la consommation, sous réserve des exceptions prévues par le Code de la consommation.

Les contrats de crédit en cours au 20 novembre 2026 restent soumis aux anciennes dispositions. Cette règle transitoire est expressément prévue par l’ordonnance n° 2025-1154 du 2 décembre 2025 relative au crédit à la consommation.

Références : articles L. 312-1, L. 312-4, L. 312-4-1, L. 312-19 et D. 312-27 du Code de la consommation, ordonnances n° 2025-880 du 3 septembre 2025 et n° 2025-1154 du 2 décembre 2025, et directive (UE) 2023/2225.

Ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un crédit renouvelable

Le crédit renouvelable met à votre disposition une réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Son taux est le plus souvent révisable et généralement plus élevé que celui d’un prêt personnel : il convient de le réserver à des besoins ponctuels, remboursés rapidement. Pour un achat précis ou un montant plus élevé, un prêt personnel à taux fixe coûte en général moins cher, et si la dépense peut attendre, épargner reste la solution qui ne coûte rien.

Avant d’accorder un crédit renouvelable, le prêteur doit vérifier votre solvabilité comme pour un prêt personnel, en consultant notamment le FICP. Chaque mensualité doit comprendre un remboursement minimal du capital, calculé pour que le capital restant dû après la dernière utilisation soit remboursé en 36 ou 60 mois au plus. Chaque nouvelle utilisation fait donc repartir ce délai. Enfin, lorsqu’un crédit renouvelable vous est proposé en magasin ou à distance pour financer un achat de plus de 1 000 €, le prêteur doit aussi vous proposer une alternative sous forme de crédit amortissable.

Si un prêt personnel à taux fixe convient mieux à votre besoin, comparez les offres de nos partenaires ci-dessous : les taux et exemples présentés concernent des prêts personnels, et non des crédits renouvelables.

Réponse de principe	Délai de versement	Taux (TAEG)*	Action
Réponse de principe immédiate	8 à 14 jours**	Dès 1,90 % ⁽²⁾	Simulation gratuite et sans engagement
Réponse de principe immédiate	8 à 14 jours**	Dès 0,90 % ⁽³⁾	Simulation gratuite et sans engagement
Réponse de principe immédiate	8 à 14 jours**	Dès 6,90 % ⁽⁴⁾	Simulation gratuite et sans engagement

*Les taux peuvent varier selon votre projet, sa durée et son montant.
**Délai de versement : à l’issue du délai de rétractation de 14 jours, ou au plus tôt le huitième jour si vous renoncez expressément à attendre.

Dernière mise à jour des taux le 09/11/2026

Foire aux questions sur le crédit renouvelable

Quelle est la durée maximale d’un crédit renouvelable ?

36 mois si le montant total du crédit inscrit au contrat ne dépasse pas 3 000 €, et 60 mois au-delà, en application de l’article D. 312-27 du Code de la consommation. Ces durées se calculent sur le capital restant dû après la dernière utilisation : chaque nouvelle utilisation fait donc repartir le délai. Elles s’appliquent avant comme après le 20 novembre 2026.

Combien de temps dure un contrat de crédit renouvelable ?

Le contrat est conclu pour un an et peut être reconduit chaque année. Avant chaque reconduction, le prêteur consulte le FICP. Cette durée du contrat est distincte de la durée maximale de remboursement de 36 ou 60 mois (articles L. 312-65 et L. 312-75 du Code de la consommation).

Peut-on se rétracter d’un crédit renouvelable ?

Oui. Comme pour tout crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours calendaires révolus après l’acceptation de l’offre pour vous rétracter, sans justification ni pénalité.

Quel est le montant maximal d’un crédit renouvelable ?

La loi ne fixe pas de plafond propre au crédit renouvelable : il relève du crédit à la consommation jusqu’à 75 000 €, puis jusqu’à 100 000 € à partir du 20 novembre 2026. Le montant accordé dépend ensuite de votre solvabilité et des conditions du prêteur.

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(1) Nombre de dossiers ayant reçu au moins une acceptation par nos partenaires depuis le 1er janvier 2022

Mentions légales :

(2) Exemple hors assurance facultative : pour 8 000 € sur 12 mois au TAEG fixe de 1,90 % et au taux débiteur fixe de 1,88 %, soit 12 mensualités de 673,48 €.
Coût total du crédit : 81,70 € d’intérêts et 0,00 € de frais de dossier, montant total dû : 8 081,70 €.

(3) Exemple hors assurance facultative : pour 6 500 € sur 12 mois au TAEG fixe de 0,90 % et au taux débiteur fixe de 0,90 %, soit 11 mensualités de 544,31 € et une dernière de 544,26 €.
Coût total du crédit : 31,67 € d’intérêts et 0,00 € de frais de dossier, montant total dû : 6 531,67 €.

(4) Exemple hors assurance facultative : pour 2 000 € sur 18 mois au TAEG fixe de 6,90 % et au taux débiteur fixe de 6,67 %, soit 18 mensualités de 124,62 €.
Coût total du crédit : 243,11 € d’intérêts et 0,00 € de frais de dossier, montant total dû : 2 243,11 €.

Glossaire des termes cités :

Capital restant dû

Le capital restant dû est le capital non remboursé à un moment précis. Lors d'un solde anticipé, il peut s'y ajouter des indemnités selon le régime légal du prêt et les conditions contractuelles. Chaque mois, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû.

Code de la consommation

Les règles du code de la consommation relatives au crédit à la consommation s’appliquent aux crédits accordés à un particulier pour un usage privé : prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable, location avec option d’achat, etc. Pour les contrats conclus jusqu’au 19 novembre 2026, elles couvrent les crédits de 200 € à 75 000 €. Pour les contrats conclus à partir du 20 novembre 2026, le seuil de 200 € est supprimé et le plafond porté à 100 000 € (ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025, modifiée par l’ordonnance n° 2025-1154 du 2 décembre 2025). À partir du 20 novembre 2026, les crédits de très faible montant ou de très courte durée (moins de 3 mois, sans intérêts ou à frais négligeables) entrent dans ce cadre, avec un régime d’information allégé ; jusqu’au 19 novembre 2026, ils en restent exclus. Un crédit destiné à un usage professionnel échappe à ces règles, à condition que cette destination soit expressément indiquée dans le contrat ; à défaut, il est soumis au code de la consommation.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving ou réserve d’argent, met à votre disposition une somme que vous utilisez en tout ou partie, et qui se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Son taux est le plus souvent révisable et généralement plus élevé que celui d’un prêt personnel. La loi encadre la durée de remboursement : le capital restant dû après la dernière utilisation doit être remboursé en 36 mois au plus si le montant total du crédit ne dépasse pas 3 000 €, et en 60 mois au plus au-delà. Le prêteur doit vérifier votre solvabilité comme pour un prêt personnel. Exemple : avec une réserve de 5 000 € entièrement utilisée, si vous remboursez 3 000 € de capital, vous pouvez à nouveau utiliser 3 000 €. Utilisé durablement, il peut favoriser le surendettement : il convient de le réserver aux besoins ponctuels.

Délai de rétractation

Le délai de rétractation est la période pendant laquelle l'emprunteur a le droit de se rétracter après avoir signé l'offre de contrat de crédit, sans avoir à se justifier ni à supporter de pénalité. Depuis la loi Lagarde de 2010, ce délai est fixé à 14 jours calendaires. Pour un crédit affecté, il peut être réduit, sans être inférieur à 3 jours, si l’emprunteur demande expressément la livraison immédiate du bien.

Se rétracter d'un crédit

Depuis la loi Lagarde de 2010, ce délai est fixé à 14 jours calendaires. Seule exception : pour un crédit affecté, si vous demandez la livraison immédiate du bien, le délai peut être réduit, sans pouvoir être inférieur à 3 jours. Les fonds ne peuvent être versés avant le huitième jour, sauf renonciation expresse de l'emprunteur à ce délai d'attente.

On peut se rétracter après avoir signé une offre de crédit à la consommation, dans les conditions suivantes :

Vous êtes un particulier
Votre crédit relève du champ d'application du crédit à la consommation
Vous disposez de 14 jours calendaires à compter de la signature de l'offre pour vous rétracter

Pour exercer ce droit, il suffit de renvoyer le bordereau de rétractation joint à l'offre de crédit, par lettre recommandée avec accusé de réception, ou directement depuis votre espace client si le contrat a été souscrit en ligne et que l'organisme propose cette option.

Calcul du délai de rétractation

Le délai de rétractation expire le 14e jour à minuit, le jour de la signature ne comptant pas.

Articles L. 312-19 et suivants du Code de la consommation.

Taux fixe

Le taux fixe, comme son nom l'indique, est un taux qui ne varie pas pendant toute la durée de votre crédit, que les taux du marché montent ou baissent. Vos mensualités et le coût total de votre crédit sont ainsi connus dès la signature.