Crédit immobilier : est-ce le bon moment pour renégocier son crédit ?

Le constat n’aura échappé à personne : les taux des crédits sont à des niveaux bas historiques. Ils sont actuellement autour de 2 % sur 15 ans et de 2,5 % sur 20 ans, soit près de 1 % en-dessous du niveau moyen du début de l’année 2014 d’après l’observatoire Crédit Logement / CSA (*). C’est le moment ou jamais de renégocier son crédit immobilier auprès de l’établissement prêteur voire de le faire racheter par un concurrent, pensez-vous ? Sûrement, si l’écart entre le nouveau taux de crédit proposé et l’ancien est significatif.

Les solutions pour optimiser son rachat de crédit

Le rachat de crédit peut être utilisé pour alléger des mensualités de crédit et retrouver du pouvoir d’achat en allongeant la durée d’emprunt. Mais, il peut aussi être efficace pour réaliser des économies sur son crédit en conjuguant baisse de taux et réduction de la durée de crédit. Avec des mensualités légèrement supérieures, vous pouvez réaliser de substantielles économies sur le restant dû de votre crédit.

Exemple : Mr joptimise a souscrit en 2010 un crédit immobilier sur 25 ans au taux de 3,40 % avec une mensualité de 1 161 euros. La durée restante de son crédit est aujourd’hui de 20 ans. Un établissement de crédit lui propose un rachat de crédit sur 15 ans au taux de 1,85 % avec une mensualité de 1 339 euros.
En augmentant de 180 euros par mois sa mensualité, Mr joptimise peut réduire son emprunt de 6 ans en réalisant une économie de plus de 51 000 euros.

L’opération de rachat de crédit est généralement valable quand les deux conditions suivantes sont réunies :

• l’écart de taux entre l’ancien crédit et le nouveau est au supérieur à 1 %
• le rachat intervient dans le premier tiers de la durée totale du crédit

Bien évaluer les économies potentielles avec le rachat de crédit

Au-delà des taux de crédit affichés par les établissements de crédit, d’autres frais doivent être pris en compte pour évaluer les économies potentielles avec une opération de rachat de crédit :

• Les frais de dossier (jusqu’à 1 %)
• Les pénalités de remboursement anticipé du crédit actuel (3 % généralement)
• Le coût de la garantie (frais de main de levée d’hypothèque ou nouvelle garantie à mettre en place auprès d’un organisme de caution comme le Crédit Logement)

Ces frais peuvent être négociés et réintégrés dans le nouveau crédit. Pour bien évaluer l’ensemble de ces coûts et mesurer les économies potentielles, réalisez des simulations de rachat de crédit.

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(*) Tableau de bord mensuel de janvier 2015 : l’Observatoire Crédit Logement / CSA relève des taux de crédits immobiliers de 2,29 % en moyenne en janvier 2015 contre des taux à 3,08 % en décembre 2013